近期，一则《重磅突发！监管下发商业银行互联网贷款管理办法》的新闻引发了各方高度关注。该新闻指出，《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》（下称“《办法》”）已经下发，这份文件一旦落地，标志着银行的线上贷款，尤其是面向小微企业的信贷服务将迎来强监管。
毋庸讳言，监管者的本意是让缺乏线上风控能力的中小商业银行回归服务属地定位，老老实实做自己熟悉的线下网点业务；但该文件却忽略了为数众多的中小银行在业务模式、风控能力、技术水平方面均差异巨大的事实。一刀切的政策既堵死了部分优质中小银行与科技企业融合发展的机会，同时也不符合国家支持中小企业、促进就业的宏观战略。
中小银行回归属地、线下定位？
《办法》通过三条政策措施将中小银行赶回属地线下业务。
其一是“限制异地展业规模”。《办法》第六条规定：地方商业银行开展互联网贷款业务，主要服务当地客户，向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%。一依赖互联网所提供渠道的移动化、扁平化、社交化和场景化优势，中小银行突破了地理网点限制，通过细分场景来开拓业务，而不是通过地域经营划分，避免了与大型商业银行进行网点竞争。因此，这条规定无疑中小银行自废武功，更重要的是，它也减少了用户的选择权，伤害消费者利益。甚至，它可能造成地方银行对大量本省务工的外埠人的歧视。假若后者如果无法在网络上证明自己在当地务工，就很可能无法使用当地银行的互联网信贷服务。这就是用属地监管思路套用互联网业务的典型困境。
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