【编者按】Open Banking 开放的银行服务，悄然将全球金融科技竞争引入下半场。其背后的金融数据共享，更是足以引发金融行业的大变革。对此，FT中文网发布“金融数据共享”系列文章，旨在梳理、分析其起源和成功案例，趋势与监管，挑战与困难，以及对中国的参考意义。本文为该系列文章第二篇。
金融数据共享必将引发全球金融巨变。变革的浪潮将席卷银行、金融科技公司和个人。监管也必须相应调整和改变。正因为共享的是最核心的金融数据，牵扯到各方利益，甚至重新洗牌，因此金融数据共享面临诸多挑战和困难。
挑战一：银行的抵制
银行的利益首当其冲。对银行来说，金融数据共享等于把自己最宝贵的资产拱手相让。在金融科技公司不断蚕食银行业务的大环境下，开放金融数据的直接后果是客户的流失和利润的减少，甚至会面临生存问题。 PwC 咨询公司在2016年的一个调查报告中指出，Open Banking 大潮下，以居民为服务对象的银行和支付最有可能受到影响。银行业估算他们将损失24%的业务。
面对可能产生的严峻后果，很多银行抵制金融数据共享。美国消费者金融保护局收到的社会意见中，银行和银行协会的代表各自提出了担忧和疑虑：金融科技公司享受大多数据共享的好处，银行为何需要承担与之相关的费用；有些银行规模小，预算有限，而且IT系统老旧，根本无力承担数据共享的负担；一些银行认为数据共享等于主动交出市场和客户控制权，本身对银行来说极其不公平；目前没有统一法规，加上基于用户隐私安全考虑，很多银行认为不应该冒然推进金融数据共享变革。
如何通过设置合理有效的机制，平衡银行的利益，打消其顾虑并调动其积极性，是金融数据共享通往成功路上最大的障碍。
挑战二：用户数据的安全和隐私保护
如果说医疗数据代表的是个体的生理特征，那金融数据则体现的是用户的金融属性。因此金融数据共享和医疗数据共享一样，面临安全和隐私保护问题。
银行一直是客户信赖的数据保管者，因为银行耗费巨大的财力和人力保障数据和隐私安全，同时面临诸多法律规范。在金融数据共享推进中，监管机构、银行和个人最大的疑虑是：金融科技公司如何保障共享数据的安全和用户隐私？
共享数据的隐私和安全挑战来源于三个方面。一是，基本的安全性：如何保证共享过程中，数据不会被盗用和篡改，隐私不会被侵犯？ 二是，使用范围和透明性：如何保证共享数据只能在客户授权范围和时间内使用？如何用直接明了的方式让用户了解什么数据共享，谁在使用，有何风险？用户如何收回共享授权，如何保证收回共享授权后，数据真被共享方永久删除？ 三是，明确职责：客户在共享数据的安全和隐私受损后，该找谁负责？如何补救？如果补救处理不当如何申述？
保障数据的安全和隐私在任何行业都是一项艰巨的任务。而金融业的数据直接涉及个人财产，所以这项任务就变得更加重要而且充满挑战。金融数据共享涉及多个企业之间的利益和职权划分，成为参与各方面临的最大难题。
挑战三：公平原则的维护
共享金融数据目的在于打破不公平的数据壁垒。可是在打破旧的不公平后，如果处理不当，有可能引发新的不公平。
譬如在推进金融数据共享中，金融科技公司是受益方，而数据接口的技术开发由银行来承担，如何创造机制打破这种责任和利益不匹配的不公平；又譬如在金融数据共享所倡导的银行转型成为平台生态圈，必然造成强者恒强、大者越大的格局。大银行更加容易垄断并挤压中小银行的生存空间，如何在效率和公平上找到合适的平衡？再譬如金融科技公司在使用共享金融数据给客户提供金融服务的时候，是否也和银行一样受到同样的法律法规监管？如果要在金融数据共享的监管上区别对待银行和金融科技公司，如何把握尺度以杜绝法规的不公平造成的监管套利。
挑战四：模式的选择
金融数据共享的最终目标是最大化消费者的权益。但是条条道路通罗马，推动金融数据共享有多种途径。英国和欧盟，根据本国情况选择自上而下的模式，由政府主导制定政策，银行配合。而美国更选择自下而上的模式，由银行和金融科技公司均衡博弈，以市场机制推动为主而监管为辅。
两种方式各有优劣：自上而下的方式目前看来实现成果效率高，但是公平性欠缺；同时行政命令很容易扼杀商业和技术的创造性，一刀切的行政命令会对一些没有实力的银行和机构造成巨大的负担，导致发展不可持续的后果；自下而上的方式让市场主导可以激发创新，达到市场各方利益均衡，可是缺乏有效的金融数据共享标准，效率不高。同时离开政府的大力推动，银行开展金融数据共享的积极性不高，因此进展缓慢，也不易保持公平性。