米克•朗费罗(Mick Longfellow)的经济状况频临崩溃。他是一位一心扑在工作上的教师,娶了一个同样努力工作的护士为妻,住在英格兰东北部的纽卡斯尔。这对夫妻过去10年里舍得为自己购置一些电器、设备,舍得为自己的家搞些更新换代。
他们安装新窗户。他们会购买适合他们家客厅的最大的电视机和音响系统。他们每一两年就会更换汽车。此外,他们还有两个需要宠爱的孩子,因此他们要靠赊欠过日子——数目不小。他们有商店赊购卡、汽车贷款、个人贷款以及信用卡。
现在经济衰退,那些贷款方希望要回他们的钱。“银行封闭了我们的透支额度。那是致命一击,”朗费罗先生说。但由于家庭债务达到3万英镑(合4.92万美元,3.46万欧元),远远超过了他们每年的可支配收入,因此还清这些欠款要花很长时间。
对朗费罗一家来说,这是一个沉重的打击。但将一个家庭的债务乘以全球那些处境更糟糕、并且失去了工作和家庭的数百万人,问题所波及的范围就显而易见了。国际货币基金组织(IMF)估计,美国消费者的债务总额达到1.914万亿美元(合1.166万亿英镑,1.346万亿欧元),其中有14%将成为坏账。在欧洲,IMF预计,在2.467万亿美元的消费者债务中,有7%将成为坏账,而且很多坏账将出现在英国——欧洲大陆最大的贷款国。
在美国,“流血”正在进行。近两年来,经济下滑使得“透支的”消费者无法偿还他们的信用卡、汽车贷款、学生贷款以及其他一度盛行的贷款,因此,那些银行,无论是像花旗银行那样的巨头,还是那些小规模的社区信用社,都在“放血”。
近几个月来,金融体系最初的崩溃已成为一个噩梦。随着失业率继续攀升,房价持续走低,贷款违约率已超过历史模型的范围,致使许多美国银行使用的用以预测损失的电脑模型失效。在危机的这个时期,贷方全无头绪。
“我们要求金融机构的董事会坐下来,预测一下噩梦合理的走向,然后采取应对它们的措施,”美国抵押贷款机构房利美(Fannie Mae)前执行高管彼得•尼库雷斯库(Peter Niculescu)说道。他目前是金融咨询公司——资本市场风险顾问公司(Capital Market Risk Advisors)的合伙人。